对于手握先进技术的科创企业赣州达慧，常由于厂房设备等固定资产的缺失，在融资路上障碍重重。
厦门国际银行针对这一痛点，推出“知识产权质押贷”“科创贷”等产品，并建立专门的知识产权评估体系，实现信贷评审从重资产向重技术的转变，提升了信贷灵活性。在其评估体系中，一张专利证书的价值已悄然超越一栋厂房的估值。
6月10日，厦门国际银行有关负责人对《华夏时报》记者表示，随着我行对各个行业的研究不断加深，鼓励的行业方向从起初的4、5个已逐步拓宽至目前的53个，其中不乏科技领域前沿行业，比如人工智能与算力、新能源汽车、人形机器人、半导体相关、生物医药相关等。选择这些行业是为了积极响应国家做好“五篇大文章”的工作部署，并相应制定了一套行业评估模型。
评审员“沉下去”，科创贷“活起来”
以往传统银行贷款评估，多依赖抵押物和财务指标。而科技型中小企业普遍面临“三无”困境，没有足够抵押物、缺乏稳定现金流和长期信用记录。
“科技型中小企业通常轻资产且初创期易亏损，按传统授信思路，持续亏损企业难以通过信用评估。然而，初创期过后，其成长潜力蕴含巨大商业价值。”上述有关负责人表示。
为此，厦门国际银行改变了以财务数据为核心的传统评价机制，针对科技企业不同发展阶段，构建了全新量化评价模型，形成了一套全面的信用风险评估体系。
如何解决科技企业因数据匮乏，导致授信模型不准？
“绝大多数科技企业处于创业期，规模小，从金融机构常规数据采集角度看赣州达慧，确实存在公开财务和经营数据不足的挑战。”上述有关负责人解释道。
厦门国际银行在原有财务尽调基础上，引入外部知识产权数据并辅以人工审核，进一步完善风险评估。例如通过专利、论文、获奖信息评估企业技术研发的持续性和能力；通过资本市场融资轮次、节奏、规模、投资人层级等信息判断市场认可度；通过账户收支结余等信息分析和跟踪企业经营状况。
针对科技型企业“研发投入大、资金需求旺盛、实体资产少且无抵押”等融资难题，厦门国际银行在产品体系、信用审批机制、供应链金融等方面持续创新，探索出独具特色的科技金融服务路径。针对科技企业不同发展阶段的融资需求，该行提供覆盖“种子期、初创期、成长期、成熟期”全生命周期的金融服务。
上述有关负责人指出，在准入审核方面，鉴于科技型企业轻资产特性，审核必须结合行业特征及实际经营逻辑，不能只看资产负债表数据。为此，厦门国际银行推行评审人员“下户走访”模式，让评审员深入企业一线实地尽调，更全面、真实地了解企业情况。
在产品方面，厦门国际银行针对科技型企业与传统企业不同的经营模式，优化调整了评审逻辑。
对于轻资产、融资难的种子期科技型企业，厦门国际银行推出“增信基金贷款”“快e贷”等产品，简化手续、加快放款，并针对初创期科技型企业推出“科易贷”，助力企业夯实基础，快速成长。与种子期、初创期企业相比，处于成长期的科技型企业技术逐渐成熟，但在技术研发、生产规模扩大、市场拓展等方面的资金需求更为迫切，而固定资产相对有限，融资难题依旧突出，该行推出“知识产权质押贷”，帮助企业将“无形资产”转化为“真金白银”，进一步提高信贷灵活性。而成熟期的科技型企业已具备一定的品牌优势，该行则推出“技改贷”“科创贷”等产品，重点支持行业优势明显、辐射带动作用大、创新能力强的优质科创类企业。
2023年，中央提出做好金融“五篇大文章”的要求。厦门国际银行启动产业专业化2.0工作，目前厦门国际银行产业专业化布局的新兴赛道已超过70条，诸如新能源、半导体、生物医药、低空经济、人形机器人等一系列新兴产业、未来产业被纳入服务范围。在产业专业化的驱动下，厦门国际银行公司贷款快速上量，2024年公司类贷款实现净增近200亿元。
科技创新是发展新质生产力的核心要素，科技金融是“五篇大文章”的首要任务。伴随产业专业化深入，厦门国际银行科技创新类贷款也迅速放量。截至2024年末，厦门国际银行福建省内科技金融贷款余额较年初增幅超过65%。同时，该行加大数字经济领域信贷投放，福建省内数字经济核心产业贷款余额增幅近30％。
“精选行业赛道是产业专业化战略的关键。”上述有关负责人指出，针对核心企业产业链上下游的小微科技型企业，厦门国际银行强化产业链、供应链融合赣州达慧，形成订单贷、动产质押、电子债权凭证、预付款融资等全体系供应链融资体系。2024年，厦门国际银行在产业专业化领域，全年累计投放贷款1100亿元，其中面向小微企业的贷款净增212亿元。
构筑跨境金融新范式
2017年，厦门国际银行收购集友银行控制性股权，完成了内地、香港和澳门三地银行业机构的战略布局，深化了“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略，成为国内城商行中首家拥有全功能港澳附属银行机构的银行。这使其能为“出海”中资企业提供“国际结算+国际贸易融资+外汇避险+现金管理+跨境投融资”的一揽子综合金融服务。
在服务中资企业“出海”过程中，厦门国际银行关注境内外贸企业客群需求，利用内外贸一体化综合服务方案支持企业在“一带一路”背景下“走出去”。
“我们在海外收付款规模较大，年收汇约4000万至6000万美元。我们为下游客户美国康宁承运合同收汇，康宁按月付款结账，每月收款约30至40万美元。通过SWIFT系统发起支付时，银行电文缺乏具体货运单据、报关单等信息，与实际承运信息无直接关联。部分银行因此无法关联交易完成收汇，厦门国际银行解决了我们的燃眉之急。”上海格林福德法定代表人许树群对本报记者表示。
“我行华侨金融部及市场部门与客户沟通后决定，先行开户，并通过系列操作确保交易的真实性、合理性和逻辑性。”上述相关负责人介绍道。
厦门国际银行上海分行多次实地查看客户收款的SWIFT电文、CASS系统电文以及实际承运的报关单、发票编码、与康宁的往来邮件等，确认业务拥有扎实的实际基础且均为真实交易后，在合规前提下成功办理入账。
“跨境金融业务一直是我行上海分行重点发展板块之一，我们持续在资源配置、团队建设、产品创新上加大投入，业务规模和市场影响力稳步提升。截至目前，厦门国际银行上海分行公司跨境金融业务余额突破百亿元，业务规模占比达20%。”上述相关负责人表示。
今年4月，中国人民银行、国家金融监管总局、国家外汇管理局、上海市人民政府近期联合印发《上海国际金融中心进一步提升跨境金融服务便利化行动方案》，从提高跨境结算效率、优化汇率避险服务、强化融资服务、加强保险保障、完善综合金融服务等五方面提出18条重点举措。该政策对上海加速建设国际金融中心、更好服务企业“走出去”意义重大。
当前，跨境金融正经历从“便利化”向“生态化”变迁，需构建更高效、协同的跨境金融服务体系。
在息差收窄、传统存贷业务创收收缩的背景下，跨境金融对银行稳定收入、开辟新增长点至关重要。一方面，跨境金融拓宽了厦门国际银行的业务边界与客户群体，凭借在跨境结算、贸易融资、外汇交易等方面的专业服务，吸引了不少企业客户。另一方面，跨境金融创新空间广阔。借助金融科技，厦门国际银行推出跨境金融数智平台“跨境e站通”，实现跨境业务线上化、智能化办理，在提升效率的同时，吸引了更多具有高频交易需求的外贸企业。同时，国家“一带一路”倡议和金融对外开放政策带来的市场机遇，也为跨境金融发展提供了强劲动力。
在跨境金融方面，厦门国际银行未来如何落子？
上述相关负责人指出，厦门国际银行仍将贯彻科技金融与跨境金融相结合的发展思路，将数字化贯穿于跨境金融业务全生命周期。通过跨境金融服务地方外向型企业，推动贸易投资便利化，为地方经济的国际化发展注入金融活力。
首先，进一步推动跨境金融业务数字化。结合银行“客户旅程优化”工作，梳理尚未实现数字化的业务，分析客户营销、客户申请、业务受理、业务办理、业务审批、增值服务等全流程各环节是否存在风险可控前提下的数字化可能性，并加快推进数字化进程，强化为跨境金融客群提供的线上化便利举措。
其次，以数字化思维推动跨境金融场景创新。将数字化思维与风险控制措施相结合，打造数字化风控模型，为跨境金融场景创新提供基础。例如，基于跨境动产质押融资业务模式，实现与跨境物流企业、跨境电商、跨境支付结算机构等主体的多方合作与系统对接，通过数字化获客、审批、贷后管理等举措，为跨境供应链相关企业提供便利化融资服务。
最后，强化跨境金融业务数字化管理理念。利用大数据、人工智能等技术，建立全面、实时的跨境金融业务管理体系，实现风险监测和预警体系标准化赣州达慧，实现数据反馈及时化、可视化，实现境内外三地机构间客群共享与业务管理线上化，进一步推动跨境金融业务多维度管理的数字化。
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